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逐条解读“现金贷”新规,出海或成最佳选择
来源:国培机构     发布时间:2017-12-04

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。


以下为来自尹振涛(中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任,中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地秘书长,金融风险观察首席研究员)的解读。


近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

解读:说明了现金贷业务的主要特征,即无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等,对现金贷进行了定义。


为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。

解读:基本上梳理了当前与现金贷业务相关的主要法律法规和部门规章。这也理顺了了现金贷与小贷、网络小贷、P2P网贷等机构之间的关系。


一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则


(一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

解读:对现金贷业务进行准入管理,不仅是现金贷,只要是开展放贷业务都必须依法接受准入管理,依法取得经营放贷业务资质。


(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

解读:现金贷的综合资金成本应严格恪守36%以下的底线,其综合资金成本是利率和各种费用的总和,且需要统一折算为年化形式予以明确披露。


(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

解读:取缔无门槛、无风控的“收益覆盖不良”的野蛮发展模式,不允许向无收入来源的借款人发放贷款,再次重申禁止校园贷业务。


(四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

解读:重点强调审慎使用“数据驱动”的风控模型,避免平台以大数据风控为措辞,变相降低风控成本或忽视风控流程。


(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

解读:具体的催收管理规则或第三方外包服务规范有待进一步明确和细化。


(六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

解读:高度重视个人隐私和信息数据安全及保护问题。当前很多平台获取个人隐私和信息主要用于贷后的违法催收,甚至个人数据的违法倒卖。


二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作


(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

解读:全面暂停网络小贷公司的申请,全面暂停小贷公司跨省跨区跨市开展业务。当前的重点是整治老旧问题,消化存量风险。


(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

解读:暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,禁止发放校园贷和首付贷及用于股票、期货等投资行为的贷款。


(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

解读:严把现金贷的资金端,禁止通过互联网平台等渠道销售或转让信贷资产,融入资金,甚至吸收公众存款。对自由资金放贷也要严格按照相关规定和比例要求执行。


网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

解读:下一步将开展网络小贷风险专项整治工作,并很快出台相关细化工作方案。


三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务


(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

解读:要求银行、信托公司、消费金融公司等金融机构严格按照原有贷款管理办法开展业务,不得违规与其他机构合作开展现金贷。


(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

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